Ｌｅｇａｌ Ｓｙｓｔｅｍ Ａｎｄ Ｓｏｃｉｅｔｙ ｛Ｉ｝ＩＪ占缸会 ２１３１口年７月（上） 浅谈保险合同成立中的若干问题 练兰兰 摘要保险合同成立与生效时间对于保险当事人意义重大。对于签发保险单与保险合同成立之关系、预交保费的性质 以及“空白期”内保险事故的责任承担问题，立法和司法学界向来歧义丛生，学说亦众说纷纭，本文在此对这些问题进行了 简要的探讨，进而提出在实务中解决相关问题的建议。 关键词签发保险单预交保费空白期 中图分类号：Ｄ９２３．６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００９・０５９２（２０１０）０７－０７５－Ｏｌ ２００１年广州“信诚案”（ “全国最大寿险案”）曾经引起了极 的，承诺应当在合理期限内到达。”为此，如果保险人不愿在“核保 大的反响，此案引发了对保险合同的成立、生效及保险责任开始 通过”之际随 将承诺送达投保人，为让投保人知悉合同成立时 时间的广泛探讨，围绕的问题是，投保人在填写了投保单，缴纳首 间，法律应当就保险人的承诺，亦即保险合同成立规定合理的期 期保费之后，保险公司在核保阶段，尚未签发保单时，发生了保险 限。如德国《保险合同法》规定对于要约未在两周之内承诺者，该 公司依据该种保险的条款应当承担保险责任的保险事故，保险公 要约失去拘束力；韩国《商法》规定保险人应于３０日内向对方发 司是否应当承担保险责任（即“空白期”内保险事故发生的责任承 送承诺与否的通知……。 担问题），签发保险单以及预交保险费和保险合同成立之间的关 三、“预交保费”的性质及其与保险合同成立之关系 系。对此情况我国保险法没有明确规定，许多专家学者纷纷提出 “预交保费”在保险实际业务中普遍存在。而“预交保费”在 各种主张，各地对类似情况的判决也不尽一致。 法律上却没有规定。有人将“预交保费”等同于保险费，认为投保 一、签发保险单与保险合同成立之关系 人已经交付保险费并且为保险人所接受的，视为保险人已经承诺， 新《保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经 保险合同成立。有的人则认为该款项属于保管性质还是保险费 保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发 性质应确立当事人“意思自治”的原则，不能认定“预收保费”就是 保险单或者其他保险凭证……”对于保险合同何时成立的问题， 保险费，更不能认定保险人接受保险费则视为保险合同成立。笔 很多学者支持签发保险单说，笔者认为，该学说毫无疑问是无视 者同意第二种观点。 了《保险法》的规定，从第十三条前半段来看，保险合同双方当事 但是在实务中，如果保险人在收取“预交费用”时，仅仅开具 人意思表示一致，保险合同即告成立。而至于签发保险单或暂保 首期保费收据，那么在合同成立之前承担责任是理所当然的。如 单的行为，并不是保险合同成立的要件，而只是赋予保险人在保 果保险人在收取“预收保费”时，不是开具首期保费收据，而是明确 险合同成立之后的单方义务。规定保险人此项义务的目的，一方 该费用为暂收代保管性质，在保险合同成立之后则转为保险费， 面是为了保障保险消费者的权益。另一方面，则是为保险人提供 并且能提供证据证明已经向投保人清楚解释了“预收保费”的性 书面证据，在保险双方当事人出现争议之时为凭证之用。 质，就可以很好地避免不必要的麻烦。另外，在投保人“预交保费” 二、“空白期”内发生保险事故的责任承担 之后，若保险人没有充分理由证明投保人不符合投保条件，则认 但是，对于该条款中“保险人同意承保”如何理解，新保险法 定为保险合同成立之日应追溯到“预交保费”之日，发生合同约定 并没有作出明确解释，也为具体实务中判断保险合同成立带来了 的保险事故，保险人理应承担保险责任。反之，则保险人不需要 困难。合同成立须经要约和承诺两阶段，保险人同意承保即为承 承担保险责任。 诺的开始，也 ：保险人对投保人递交的投保单、体检报告等进行 综合以上分析，根据保险法相关规定，保险合同的成立与保 审核（核保），核保通过，且将通过的结果告知投保人，则视为“保 险单的签发、与保险费的缴纳没有必然的关系，保险合同的双方 险人同意承保”。然而，在保险实务中，由于保险双方的信息严重 在约定的情况Ｆ，可以以缴纳保险费作为生效条件。“空白期”内 不对称，投保人递交投保单以后，对整个核保程序的进展一无所 发生保险事故的责任承担问题还有待法制的完善。 知，投保人全然不知保险合同何时成立。这就极其容易造成这样 参考文献： 的情况发生：在投保人已经通过了核保之后，保险人没有及时签 【Ｉ】 乐 轮・ 险沾北求人学【｛『版 ．２００９ 【２】博埘ｌ埘ｊ从“夸ｌ鼬 人麝险棠”打保险含 的成 Ｉ 效金融 越务．２００６ 发保单，在此期间保险事故发生，保险人则会以保险合同尚未成 【３】Ｉ・雄匕 ｒＩ刖”仪险 】 故垃＇ｔ－Ｊ￣舯贞仃乐 险职业 虢学报．２００９ 立为借口，拒绝承保，规避保险责任。 【４】察戢‘Ｆ呛莉 《 险｛上》Ｆ人身 险合¨的成 效法： ・ 会．２０１０ 【５】 ≮洪波埘 险台¨成 符Ｉ・ 邀的讨沦——从新保险浊淡越仪险叭ｑｋ学院 撤．２００９ 对于此“空白期”内发生的保险事故的责任承担问题如何解 【６】｛ 迎折时新《 险让》 险 分州泌 秆『内 ｝址议法制。ｊ礼会．２ＯＩＯ 【７】蜢ｌ ｊ浆 阶＾ ＩＩ¨成 疑雄¨题￣ＪｉＤ＇‘——以找【ｑ“ 险『上第一次修 ”为背簸法商研 决呢？《合同法》第２３条第２款规定：“要约以非对话方式作出 究．２００８ 作者简介：练兰兰，华东大学２００８级法律硕士研究生，研究方向：保险法和社会保障法 ７５
