我国网上支付的现状、问题与对策分析
一、文章摘要
电子商务是人类社会发展史上的又一次，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中，网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付发展情况看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念，分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，主要包括：安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。
二、关键词
电子商务、网上支付、电子现金、信用卡、电子支票、现状、问题、对策、第三方网上支付平台、社会信用体系，网上法律法规
三、引言
网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的，进行与网上交易同步的网上支付结算，网上支付是电子商务发展的关键环节和基本条件。没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效的解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的法杖，并且给电子商务带来了繁荣。
电子商务在西方国家已经十分普遍.我国的电子商务贸易活动虽然起步较晚,但发展较快.随着互联网技术的发展,网上交易、网上支付等新型交易方式彻底改变了传统的商业运转模式,由此引发了一系列的问题,如社会化信用体系问题、法律法规的滞后问题等,我国当前还存在着一些与其他国家不同的问题.这需要为电子商务营造良好的发展环境,而个性化则是电子商务发展的真正出路.
四、我国网上支付的现状分析
从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大地兴趣。其中60%以上的用户因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主
国内上支付的工具主要有电子现金、信用卡、电子支票、智能卡、移动支付等。电子现金是纸质现金的电子化，能实现网上小额支付，适合BtoC和Cto C型电子商务，是网上支付的重要工具。很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，如DigiCash,CyberCash和IBM等，但还没有就电子现金的应用形成统一的技术与应用标准。
而我国电子现金在应用上基本空白，没有成熟的电子现金系统应用于电子商务。
我国银行卡网上支付的方式主要有两种。1、网上银行卡转账支付。客户通过internet向商家订货后，在确认通过网上支付后，商家将支付页面转入客户选取的网上银行，客户通过网上银行直接将资金移到商家的银行账户中完成支付2、通过第三方平台完成支付。第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口。第三方网上支付平台的经营模式大体有两种：一是充当银行网关的支付平台。其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中相应金额转移到收款人账户并要求其发货。这类支付平台有快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保。如支付宝，其支付流程是买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间没有提出拒绝付款的请求，支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担保货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，因此这几年发展速度极快。
五、我国网上支付存在的问题
电子商务主要依托互联网进行商务信息交流,在一些黑客就利用操作系统和互联网的漏洞进行谋取非法的经济利益,如盗用账号非法提取他人的银行存款,还有一部分黑客蓄意毁坏埘方的计算机系统,保障网络信息安全面临艰巨的挑战,解决好网络安全问题对保障网络信息安全至关重要
（1） 从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体
系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不同意；网上银行法律框架仍需健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的，信用是电子商务发展的关键前提之一，但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全。严重影响到市场主体对点至上午安全性的认知程度和提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。但是。我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在BtoC方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情况下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。
（2） 从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设，但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，有这些龙头企业制定的行业标准的权威性逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后。经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不少的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。
（3） 银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。
（4） 要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将
构建起来。
六、我国网上支付的对策
我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的成果，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、信用体系、银行体系、网上支付工具以及第三方支付平台等方面着手进行解决，电子商务上上支付现状及对策网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询等过程，由此为电子商务和其他服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。但网上支付蓬勃发展的背后也出现了的问题提出一些应
对策。
(1) 立与完善有关网上支付的法律法规
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，
严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。
(2) 建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
(3)建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第
一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。
(4)实现网上支付工具多样化
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种
电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。
理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。
七、结论
从以上分析可以看出，我国经济在金融危机后面临着外需增长乏力，国内投资效率下降、国内消费水平低下的困难。在金融危机后投资适时退出的情况下，我国可以利用财政货币的影响，引导产业结构升级，大力发展第三产业，扩大就业水平。同时，加大对社会保障的财政支出力度，降低居民生活成本，提高居民收入水平，以此增加国内消费需求。只有这样，才能调节我国经济在内外失衡，解决社会公平问题，保证国家的稳定和繁荣。
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