商业银行绿色信贷的发展困境与对策

商业银行绿色信贷的发展困境与对策

崔

(中国建设银行硚口支行

淳

湖北·武汉

430000)

摘要近年来，我国商业银行在国家相关部门各类的引导下，积极发展绿色信贷业务，获得长足发展，但由于某些因素的影响，发展中也暴露出诸多问题,制约了商业银行绿色信贷的发展。本文分析了商业银行绿色信贷发展状况及面临的困境，提出了突破困境的对策。关键词商业银行绿色信贷发展困境

F830.9A中图分类号：文献标识码：0引言

近年来，环境问题已经成为了众人关注的焦点问题，大家

希望通过共同努力，缓解环境问题给人们带来的不良影响。环境问题的解决不能仅仅依靠行政手段，同时需要经济手段。在此背景下，“绿色信贷”的理念应运而生。对于发展绿色信贷的意义，许多学者从不同角度进行了探讨，如王海涛认为，发展绿色信贷对中国银行业极具意义，能够增强商业银行对环境的关注度及社会责任感，促进商业银行强化风险管理，扩大市场份额，获取更大的利润，同时也能提高我国商业银行的国际地位。任瑞雪从低碳经济背景出发，认为我国推行绿色信贷有助于加快转变经济发展方式，促进能源资源节约和生态环境保护；有助于开拓低碳信贷市场，推进整个社会树立绿色品牌。李普玲认为，从诞生之日起，绿色信贷就肩负了多项使命，它不仅能够对企业的各种经济行为进行有效引导并控制各类环境风险，而且优化了资源配置、促进了产业转型升级。近年来，我国商业银行在国家相关部门各类的引导下，积极发展绿色信贷业务，获得长足发展，但由于一些制约因素的影响，发展中也暴露出诸多问题，亟待解决和完善。

1商业银行绿色信贷发展状况及存在的问题2007年之后，我国正式提出“绿色信贷”概念，并出台文件2012对商业银行等金融机构的信贷活动进行环境方面的规范。年银监会出台《绿色信贷指引》《银行业金融机构绩效考评监管指引》，要求商业银行等金融机构通过绿色信贷更好地服务实体经济，推动经济发展方式的转变以及经济结构的调整，同时还要求商业银行设置社会责任指标，归入其绩效考核范畴。自2012年以来，我国绿色信贷进入了全面发展阶段，绿色信贷取得了较快速度的发展。2016年，国家把发展绿色金融写入“十三五”规划，将绿色金融的发展推向国家发展战略的高度；随后，中国人民银行等部门出台《关于构建绿色金融体系的指导意见》，从多个角度对我国商业银行绿色信贷提出明确具体的要求，逐步建立健全银行绿色评价机制。在金融机构层面，为了落实国家的绿色发展理念，我国商业银行纷纷制订实施了一系列加强绿色信贷管理与经营的制度和方案，如2018年，工商银行发布《关于全面加强绿色金融建设的意见》，提出了绿色金融建设的主线及相关的具体措施。农业银行发布《中国农业银行绿色金融发展规划（2017—2020年）》，积极投身于境内外绿色债券市场，把信贷资金精准投绿色环保行业。招商银行先后实施了《招商银行绿色信贷营销指导意见》《绿色金融信贷》等多项，大力发展绿色信贷，跟进国268

家绿色节能项目。建设银行坚持以服务国家战略、改善民生

2016年为己任，大力发展绿色金融，助力经济绿色转型发展。起，建设银行在集团范围内推进实施“绿色信贷发展战略”，将绿色信贷写入公司章程，总分行建立“自上而下”的绿色金融

发展长效机制；实施了包括专门的指引、资源配置、考核激励、评价体系、风控流程在内“五个专门”的绿色金融配套措施；形成了绿色信贷、绿色债券、产业基金、资产证券化、信托、租赁等全方位绿色金融产品和服务体系。截至2018年，全行绿色贷款余额10308亿元，有力支持工业节能减排、综合环境治理、清洁能源利用等绿色项目，抑制污染性项目开工生产，创造了良好的经济效益和社会效益。

虽说商业银行已普遍接受绿色信贷理念，纷纷制定各自的绿色信贷措施并积极贯彻执行，绿色信贷规模呈现逐年递增的趋势，绿色信贷相关金融服务不断完善。但仍然面临着一些突出问题，集中体现在以下几方面。一是绿色信贷法律制度不完善。当前我国还没有制定针对绿色信贷业务的单独法律，多是关于绿色信贷的性和指导性意见，规范强制力度不足，并且这些和指导性议意见的内容大多缺乏系统且具体的实施细则，可操作性较低，不能给商业银行积极开展绿色信贷业务以足够的指导。二是绿色信贷产品结构单一。由于各个企业在实际经营状况方面存在一定差异，因此他们对于利息及贷款期限等方面的要求也有所不同，在绿色信贷方面的需求也不一样。然而就国内的信贷市场环境来看，商业银行的信贷业务压力并不是很大，由于存贷款业务之间的利润差相对较大，使得各个商业银行轻易就能获取高额的利润，并不需要大力开发新的信贷产品，所以造成了国内金融产品单一、整体服务水平不高的局面。绿色信贷业务方面自然也不例外，其产品结构更加单一，难以满足市场的需要。三是绿色信贷缺乏激励机制，发展动力不足。绿色信贷产品贷款的周期长，前期需要投入比较高的沉没成本，盈利周期长，因此很多银行在推动绿色信贷发展方面缺乏主动性，多是出于国家监管的压力，较为被动地发展绿色金融。不仅如此，不管是国家层面还是金融机构层面，都缺乏激励机制，绿色信贷发展的内外部动力不足。四是缺乏绿色信贷专业人才。国外开展绿色信贷，信贷员多具有专业背景，且与环境专家配合密切，而国内绿色信贷员多缺少专业背景，对绿色信贷的流程、环保法规等了解不透彻，对企业的环境评估缺乏专业性分析，也无法和环保部门的专家进行沟通和配合，难以有效开展绿色信贷工作。（下转第276页）

—科教导刊（电子版）·2019年第35期/12月（中）—

科|学|技|术

3.5对计算机数据库数据进行加密

安全防范技术提高了对数据库信息的监管，使重要的信息不会泄露。目前，比较常见的安全防范措施是，通过对特定的数据进行二次加密，使数据信息进一步得到保护。加密的数据信息无法通过传统的方式使用，在没有获取相应的解密指令时，即使信息被盗取，也无法查看内部的信息内容，进而实现对用户信息的保护。计算机数据库管理员需要利用数据库的相应权限，设置特定的加密操作，提高安全防范能力，使重要的数据信息只能被少数的人共享和使用。计算机专业素养人是，可以针对不同的数据库信息进行保护，采取特殊的加密手段以后，即使数据被盗取，也无法被使用。比如：在数据中MD5或SHA类型的密码，提高对数据库内容的监管效果。计算机数据库安全防范技术的完善，是避免数据信息丢失的重要手段。数据库在被使用时非常容易受到病毒、木马的攻击，被攻击以后的数据库无法正常提取信息，原有的信息内容混乱导致系统瘫痪，严重者会促使数据内容无法被使用者查询，造成信息缺失问题。此时利用数据备份技术，对原数据库进行备份，避免数据被盗取时出现的问题。利用专业的数据备份软件，将可能丢失的数据信息有效备份，同时注意备份的精度，进而获取完整的信息内容。数据库安全备份提高数据利用价值的手段，一旦某一系统遭到破坏，完全可以利用备份信息继续工作。数据备份技术搭配反复制、反拷贝监管措施，避免了数据信息泄露问题，使数据库信息更加安全。

3.6访问控制

计算机数据库具有很高的应用价值和保存价值，其内部的数据信息要得到特定的访问权限后才能获取。通过全面匹配的方式，同样可以对数据库进行监管。计算机数据信息可以被特定的指令获取，从而用于相应的工作。在计算机数据库中设定访问权限，可以针对性的对特定用户提供数据，使用户获得更好的体验。如果用户没有相应的访问权限，则无法

了解在权限以外的数据信息，这也对数据内容进行了相应的

加密。数据库管理人员在进行用户信息审核时，为了提高安全防范效果，避免出现违反访问或恶意攻击的情况，访问时一定要在相应指令的监管下完成。数据库管理人员需要熟练掌握加密技术手段，可以在进行数据安全防范时进行如下工作：对数据内容进行加密，掌握各部分、各层级的数据信息，避免出现入侵行为，也避免被盗取信息以后的数据库出现无效数据和乱码的情况。

通过建立审计追踪方式，完成对计算机网络数据库的监管。审计追踪是特殊的监管模块，可以对用户的实际操作行为进行记录和监管，同时将指令传输到日志当中。网络监管部门需要从计算机网络的安全角度出发，寻找恶意的攻击来源，不断完善攻击检测技术，从而实现信息的追踪，使原有的信息监管系统工作效率提高。对计算机网络数据库安全技术不断优化的同时，需要迎接时代发展的步伐，充分展现计算机网络良性发展的优势，进而提高信息的存储和使用意义。

4结束语总之，通过以上实践探索，有效的总结了计算机数据库的安全防范途径，作为计算机技术人员，要重视加强专业能力，不断进行有效的实践与创新，以不断提高计算机数据库的安全防范水平。参考文献

[1]

张立飞.大数据环境下安全防范技术在数据库的应用探究[J].现代信息科

技,2019,3(02):111-113.

[2]刘亚刚,张启英.对计算机数据库的安全防范技术研究[J].数字通信世界,

2018(11):.[3]

黄益华.计算机数据库的安全防范技术分析[J].科技创新与应用,2017(36):33+35.

[4]杨微微.浅析计算机数据库的安全防范技术[J].科技风,2017(17):70.

[5]胡晓君.关于计算机数据库的安全防范技术探析[J].电脑迷,2017(08):62.[6]李琳.计算机数据库的安全防范技术分析[J].电子世界,2017(10):135.

（上接第268页）

2针对商业银行绿色信贷发展困境的对策

（1）进一步健全相关法律法规。与发达国家相比，我国的环境资源管理法规更多的是针对企业污染行为进行事后惩罚，由于执行力度不够，环保法律不能发挥其应有的惩戒作用，一些污染企业仍然有恃无恐。我国应当完善相关的法律法规，对高污染高耗能产业和项目严惩不贷，如果商业银行等金融机构对环境造成极大破坏的产业或者项目提供贷款，应使其承受连带责任，承担相应的赔偿罚款，使商业银行在评估企业时将环境因素考虑其中，树立风险意识。

（2）创新绿色信贷金融产品。对于商业银行而言，不但要对绿色信贷产品进行不断创新，同时也需要对各类信贷风险进行科学、合理地，此外还应针对此类业务建立完善的保障机制，通过各个方面共同努力发展绿色信贷业务，使其成为新的利润增长点。鉴于绿色信贷产品结构单一，不能有效满足各个企业发展环保事业需求的现状，银行负责开发金融产品的工作人员应对市场进行深入了解，从市场需求出发去开发相应的信贷产品，以丰富绿色信贷市场的产品供给，逐步满足市场需求。276

（3）完善商业银行内外部激励，推动绿色信贷发展。国家层面，应将绿色环保、绿色信贷的成果与绩效考核挂钩，增强商业银行的外部激励水平，从方面提高绿色信贷

的积极性。金融机构层面，应积极采用财政贴息、税收优惠等多方面的措施尽可能地帮助商业银行克服绿色信贷盈利周期长的缺陷，降低商业银行的绿色信贷风险。

（4）加强专业人才的培养。绿色信贷业务是一项新兴业务，涉及金融、环保等数个学科知识，对信贷人员专业素质要求较高。加强绿色信贷人才队伍建设，为商业银行绿色信贷业务发展提供人力资源支持，实在刻不容缓。具体措施包括：与专业院校、科研院所等单位开展合作，通过联合办学的方式提高人才培养效率、扩大培养规模；引进和保留高素质、高科技人才，做好人才储备；加强与国外专家的交流，提高业务人员能力。参考文献

[1]

赵玉婷.我国商业银行绿色信贷业务现状及策略研究[J].现代营销,2019(04)．

[2]樊祎斌,汪卫芳.低碳经济时代商业银行绿色信贷业务发展研究[J].重庆电

子工程职业学院学报,2011(01)．

—科教导刊（电子版）·2019年第35期/12月（中）—